Оплата по QR-коду СБП: что это и как её принимать бизнесу

Оплата по QR-коду СБП - это перевод через Систему быстрых платежей, который покупатель запускает, отсканировав код: приложение банка само подставляет получателя и сумму, остаётся проверить их и подтвердить платёж. Деньги идут со счёта покупателя на счёт продавца за секунды, данные карты при этом не вводятся.

Сначала коротко о том, как это выглядит для покупателя, затем подробно - как принимать такие платежи бизнесу.

Как оплатить по QR-коду через СБП

Для покупателя такой платёж бесплатен: комиссию за приём платит продавец. Сам платёж занимает четыре шага.

• Откройте приложение своего банка и выберите сканирование QR-кода.
• Наведите камеру на код. Его можно отсканировать и обычной камерой телефона: код откроет ссылку, из которой телефон предложит выбрать банк.
• Проверьте получателя и сумму. В динамическом коде сумма уже указана, в статическом её вводят вручную.
• Подтвердите платёж: деньги спишутся со счёта, который вы выберете в приложении.

Чем код СБП отличается от других QR

QR-код - это способ передать реквизиты, а не сам способ оплаты. Код СБП ведёт на перевод через Систему быстрых платежей, и оплатить его можно из приложения любого банка, подключённого к СБП.

Бывают и другие QR. На многих квитанциях ЖКХ и в счетах код содержит реквизиты для обычного банковского перевода. Некоторые банки и платёжные сервисы выпускают собственные QR-коды, которые работают только в их приложении или открывают страницу оплаты картой. Поэтому «оплата по QR» и «оплата по QR СБП» - не всегда одно и то же.

Как принимать такие платежи бизнесу

Для продавца QR-код СБП - один из способов эквайринга: приём подключается через банк или платёжный сервис, подключённый к СБП, а деньги поступают на счёт продавца за секунды.

Создать такой QR-код самостоятельно в генераторе нельзя. Код выпускает банк или платёжный сервис: он привязан к счёту продавца и зарегистрирован в Системе быстрых платежей. Картинка из обычного генератора QR-кодов оплату по СБП не запустит.

Статический и динамический QR

• Статический QR-код — один и тот же код для всех оплат; покупатель сам вводит сумму. Удобен для офлайн-точки, визитки или профиля.
• Динамический QR-код — формируется под конкретный заказ с уже подставленной суммой и назначением. Меньше ошибок и удобнее для онлайн-продаж.

Как продавцу выставить оплату по QR

Динамический QR или платёжная ссылка формируется в личном кабинете или автоматически через API при оформлении заказа. Покупателю показывается QR на странице оплаты или отправляется ссылка — он открывает приложение банка и подтверждает платёж.

Почему QR-платежи выгодны бизнесу

• Ниже комиссия, чем у карточного эквайринга.
• Мгновенное зачисление средств.
• Нет чарджбэков — меньше операционных рисков.
• Покупатель не вводит реквизиты карты — выше конверсия на мобильных.

Где QR ломается на практике

• Покупатель не может отсканировать код с того же телефона, на котором открыт сайт. На мобильном вместо QR нужно показывать кнопку, которая открывает приложение банка напрямую.
• Статический QR на витрине с ручным вводом суммы даёт ошибки: человек вводит не ту цифру, и сверять приходится вручную. Динамический код с подставленной суммой снимает проблему.
• Код с истёкшим сроком жизни. У динамического QR есть время действия: если покупатель вернулся к вкладке через час, платёж не пройдёт, и это нужно объяснять текстом, а не кодом ошибки.
• Оплата прошла, а заказ не обновился. Статус приходит вебхуком, и обработчик должен быть идемпотентным: одно и то же событие может прийти дважды.
• QR спрятан под «другие способы оплаты». Метод, который не виден первым, почти не используется, хотя он и быстрее, и дешевле карты.

Возвраты по QR-платежу

Механика СБП не предусматривает чарджбэков в том виде, в каком они существуют по картам: покупатель не может оспорить перевод через платёжную систему. Обратная сторона в том, что и вернуть деньги можно только добровольно, инициативой продавца.

Практически это означает, что порядок возврата должен быть описан в оферте и работать быстро. Возврат по СБП проводится на тот же счёт, с которого пришёл платёж, и занимает столько же, сколько сама оплата — секунды.

Сколько стоит приём для продавца

Для покупателя оплата по СБП бесплатна. Продавец платит торговую комиссию банку или платёжному сервису, через который подключён приём.

У банков эта комиссия ограничена предельными тарифами Банка России: для большинства видов деятельности 0,4% или 0,7% от суммы, но не более 1 500 ₽ за операцию. Это ниже, чем обычно стоит приём карт. Платёжные сервисы устанавливают свои тарифы, поэтому сравнивать их нужно по итоговой ставке в договоре.