Что такое интернет-эквайринг и как он работает

Интернет-эквайринг — это технология приёма безналичной оплаты на сайте, в приложении или в Telegram-боте: покупатель платит картой, по СБП или другим способом, а деньги поступают на счёт продавца. Без эквайринга онлайн-бизнес может принимать только ручные переводы, что неудобно и плохо масштабируется.

Разбираем по шагам, как устроен онлайн-платёж, кто в нём участвует, чем интернет-эквайринг отличается от торгового и из чего складывается его стоимость в 2026 году.

Что такое интернет-эквайринг простыми словами

Эквайринг — это услуга по приёму безналичных платежей. Когда речь о приёме оплаты в офлайн-точке через терминал, это торговый эквайринг. Когда оплата проходит онлайн — на сайте, в боте или по платёжной ссылке — это интернет-эквайринг.

Для покупателя всё выглядит просто: он вводит данные карты или подтверждает оплату в банковском приложении, и платёж проходит за секунды. За этой простотой стоит цепочка участников и десятки технических операций.

Кто участвует в онлайн-платеже

• Покупатель (плательщик) — вводит реквизиты карты или подтверждает платёж по СБП.
• Банк-эмитент — банк, который выпустил карту покупателя и списывает с неё деньги.
• Платёжная система — Visa, Mastercard, МИР, UnionPay или СБП: маршрутизирует операцию между банками.
• Банк-эквайер или платёжный агрегатор — принимает платёж в пользу продавца и зачисляет ему деньги.
• Мерчант (продавец) — бизнес, который получает оплату за товар или услугу.

Как проходит платёж шаг за шагом

• Покупатель нажимает «Оплатить» и попадает на платёжную форму.
• Он вводит данные карты или подтверждает платёж в приложении банка по СБП.
• Платёжный шлюз шифрует данные и отправляет запрос в платёжную систему.
• Банк-эмитент проверяет баланс, лимиты и антифрод, проходит подтверждение 3-D Secure.
• Если всё в порядке, эмитент резервирует сумму, а платёжная система подтверждает операцию.
• Эквайер зачисляет деньги продавцу — мгновенно по СБП или по графику (например, T+0 или T+1) по картам.

Чем интернет-эквайринг отличается от торгового

Торговый эквайринг — это приём карт через физический терминал в магазине или кафе. Интернет-эквайринг работает без терминала: платёжная форма открывается в браузере или приложении, а подтверждение проходит онлайн через 3-D Secure или СБП.

Отсюда и разница в рисках: в онлайне выше доля мошеннических попыток и брошенных оплат, поэтому ключевую роль играют антифрод и удобство платёжной формы.

Эквайринг через банк или через агрегатор

Подключить приём платежей можно напрямую через банк-эквайер или через платёжный агрегатор. У банка обычно ниже ставка, но он требует ИП или ООО, расчётный счёт, пакет документов и онлайн-кассу по 54-ФЗ, а подключение занимает недели.

Агрегатор объединяет несколько эквайеров и методов оплаты в одном договоре. Он подключает быстрее, часто работает без расчётного счёта и без ИП, может поднимать апрув за счёт каскадной маршрутизации, но ставка у него выше, потому что в неё входит больше услуг.

Какие способы оплаты можно подключить

• Карты Visa, Mastercard, МИР, UnionPay, JCB, а также Apple Pay и Google Pay, где доступно.
• СБП — оплата по QR-коду или платёжной ссылке с подтверждением в приложении банка.
• Криптовалюты — USDT, USDC и другие в сетях TRC-20, ERC-20, BEP-20 для проектов с зарубежной аудиторией.
• Электронные кошельки и другие локальные методы.

Сколько стоит интернет-эквайринг в 2026 году

Комиссия по картам складывается из трёх частей: интерчейндж (вознаграждение банка-эмитента, до 80% всей комиссии), сбор платёжной системы за процессинг и маржа эквайера. У классического банковского эквайринга итоговая ставка по картам обычно находится в диапазоне примерно 1,5–3,5% и зависит от отрасли (MCC), оборота и уровня рисков.

Важное изменение 2026 года: с 1 января комиссия за эквайринг облагается НДС по ставке 22% — банки, как правило, включают его в объявленную ставку, но это стоит уточнять. Приём по СБП традиционно дешевле карт (торговая комиссия обычно 0,4–0,7%), однако с 1 мая 2026 ЦБ ввёл плату за коммерческие переводы в СБП по тарифной сетке с максимумом 3 рубля за операцию.

У агрегаторов, которые работают без ИП и без документов и поднимают апрув каскадом, ставка выше, потому что в неё уже входят выплаты физлицам, антифрод, маршрутизация по нескольким банкам и быстрое подключение.

Что нужно для подключения

При работе через банк понадобятся ИП или ООО, расчётный счёт, документы и онлайн-касса. При подключении через агрегатор требований меньше: часто достаточно описания проекта и сайта, а оформление юрлица и кассы не обязательно. Подключение в этом случае занимает не недели, а часы.