Что такое онлайн-эквайринг (интернет-эквайринг) и как он работает

Онлайн-эквайринг - это приём оплаты банковскими картами и другими безналичными способами через интернет: на сайте, в мобильном приложении, в Telegram-боте или по платёжной ссылке. Покупатель платит картой, по СБП или другим способом, а деньги за вычетом комиссии поступают на счёт продавца. Без эквайринга онлайн-бизнес может принимать только ручные переводы, что неудобно и плохо масштабируется.

Разбираем по шагам, как устроен онлайн-платёж, кто в нём участвует, чем интернет-эквайринг отличается от торгового и из чего складывается его стоимость в 2026 году.

Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг - это услуга по приёму безналичных платежей: возможность для бизнеса принимать оплату картой, по QR-коду или по ссылке, а не только наличными и переводами. Слово происходит от английского acquire - «приобретать, получать»: банк-эквайер получает платёж покупателя в пользу продавца и перечисляет ему деньги.

Когда оплату принимают в офлайн-точке через терминал, это торговый эквайринг. Когда оплата проходит онлайн - на сайте, в боте или по платёжной ссылке, - это интернет-эквайринг. Его же называют онлайн-эквайрингом: это два названия одной услуги.

Для покупателя всё выглядит просто: он вводит данные карты или подтверждает оплату в банковском приложении, и платёж проходит за секунды. За этой простотой стоит цепочка участников и десятки технических операций.

Виды эквайринга

• Торговый - оплата картой или телефоном через POS-терминал в магазине, кафе или салоне.
• Онлайн - оплата на сайте, в приложении, в боте или по платёжной ссылке, без терминала.
• Мобильный - приём карт вне магазина: через компактный терминал, подключённый к смартфону, или через приложение на смартфоне с NFC. Подходит курьерам и выездным услугам.
• Оплата по QR-коду через СБП - покупатель сканирует код и подтверждает платёж в приложении банка, деньги идут со счёта на счёт через Систему быстрых платежей.

Кто участвует в онлайн-платеже

• Покупатель (плательщик) — вводит реквизиты карты или подтверждает платёж по СБП.
• Банк-эмитент — банк, который выпустил карту покупателя и списывает с неё деньги.
• Платёжная система - Visa, Mastercard, МИР или СБП: маршрутизирует операцию между банками.
• Банк-эквайер или платёжный агрегатор — принимает платёж в пользу продавца и зачисляет ему деньги.
• Мерчант (продавец) — бизнес, который получает оплату за товар или услугу.

Платёжный шлюз, эквайер и агрегатор: кто есть кто

Эти три слова часто используют как синонимы, хотя роли разные, и путаница здесь стоит денег при выборе провайдера.

• Платёжный шлюз (payment gateway) — техническая прослойка между сайтом и банковской инфраструктурой. Принимает данные оплаты, шифрует их, проводит через 3-D Secure и передаёт запрос в платёжную систему. Деньги сам не зачисляет.
• Банк-эквайер — банк, который проводит расчёт и зачисляет деньги на счёт продавца. Ставка ниже, но нужны ИП или ООО, расчётный счёт, пакет документов и обычно онлайн-касса. Эквайер один, и его отказ по платежу окончателен.
• Платёжный агрегатор — объединяет несколько эквайеров и методов оплаты под одним договором, совмещая роль шлюза и связь с банками. Подключает быстрее, часто без ИП, и может поднимать апрув каскадом, но ставка выше, потому что в неё входит больше услуг.

Как работает эквайринг: платёж шаг за шагом

• Покупатель нажимает «Оплатить» и попадает на платёжную форму.
• Он вводит данные карты или подтверждает платёж в приложении банка по СБП.
• Платёжный шлюз шифрует данные и отправляет запрос в платёжную систему.
• Банк-эмитент проверяет баланс, лимиты и антифрод, проходит подтверждение 3-D Secure.
• Если всё в порядке, эмитент резервирует сумму, а платёжная система подтверждает операцию.
• Эквайер зачисляет деньги продавцу — мгновенно по СБП или по графику (например, T+0 или T+1) по картам.

По картам платёж проходит в два этапа. Сначала авторизация: банк покупателя одобряет операцию и резервирует сумму, поэтому покупатель видит списание сразу. Затем расчёт: деньги фактически переходят от банка покупателя к эквайеру. Перечисление денег продавцу банки называют возмещением: эквайер переводит сумму оплат за вычетом своей комиссии.

Чем интернет-эквайринг отличается от торгового

Торговый эквайринг — это приём карт через физический терминал в магазине или кафе. Интернет-эквайринг работает без терминала: платёжная форма открывается в браузере или приложении, а подтверждение проходит онлайн через 3-D Secure или СБП.

Отсюда и разница в рисках: в онлайне выше доля мошеннических попыток и брошенных оплат, поэтому ключевую роль играют антифрод и удобство платёжной формы.

Банковский эквайринг или агрегатор

Банковский эквайринг - это договор на приём платежей напрямую с банком: банк проводит расчёты и зачисляет деньги на расчётный счёт продавца. Другой путь - подключиться через платёжный агрегатор.

У банка обычно ниже ставка, но он требует ИП или ООО, расчётный счёт, пакет документов и онлайн-кассу по 54-ФЗ, а подключение занимает недели.

Агрегатор объединяет несколько эквайеров и методов оплаты в одном договоре. Он подключает быстрее, часто работает без расчётного счёта и без ИП, может поднимать апрув за счёт каскадной маршрутизации, но ставка у него выше, потому что в неё входит больше услуг.

Какие способы оплаты можно подключить

• Карты Visa, Mastercard, МИР, а также Apple Pay и Google Pay, где доступно.
• СБП — оплата по QR-коду или платёжной ссылке с подтверждением в приложении банка.
• Криптовалюты — USDT, USDC и другие в сетях TRC-20, ERC-20, BEP-20 для проектов с зарубежной аудиторией.
• Электронные кошельки и другие локальные методы.

Сколько стоит интернет-эквайринг в 2026 году

Комиссия по картам складывается из трёх частей: интерчейндж (вознаграждение банка-эмитента, до 80% всей комиссии), сбор платёжной системы за процессинг и маржа эквайера. У классического банковского эквайринга итоговая ставка по картам обычно находится в диапазоне примерно 1,5–3,5% и зависит от отрасли (MCC), оборота и уровня рисков.

Важное изменение 2026 года: с 1 января комиссия за карточный эквайринг облагается НДС по ставке 22%. Уточняйте, включён ли НДС в ставку: у многих банков и агрегаторов он начисляется сверху. Приём по СБП обычно дешевле карт: торговая комиссия банков не выше предельных тарифов Банка России (0,4% или 0,7% в зависимости от вида деятельности, не более 1 500 ₽ за операцию), и НДС она не облагается.

У агрегаторов, которые работают без ИП и без документов и поднимают апрув каскадом, ставка выше, потому что в неё уже входят выплаты физлицам, антифрод, маршрутизация по нескольким банкам и быстрое подключение.

Что нужно для подключения

При работе через банк понадобятся ИП или ООО, расчётный счёт, документы и онлайн-касса. При подключении через агрегатор требований меньше: часто достаточно описания проекта и сайта, а оформление юрлица и кассы не обязательно. Подключение в этом случае занимает не недели, а часы.